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Assurance ski : votre Visa Premier peut-elle suffire ?

Comment choisir son assurance ski

Chaque année, au moment des vacances au ski, vous vous retrouvez devant les caisses pour acheter les forfaits de ski pour toute la famille. Et chaque année, vous ne savez pas quoi répondre à la question « forfaits avec ou sans assurance ? ». Soit vous faites partie de ceux qui la prennent par précaution, soit vous êtes de ceux qui pensent être sur-assurés et vous ne la prenez pas. Moi, je fais partie de cette deuxième catégorie.

Mais la saison dernière, ma fille s’est faite une vilaine fracture au bras sur les pistes et le rapatriement au poste de secours a dû se faire en hélicoptère. Lorsque le pisteur m’a demandé si j’étais bien assurée pour couvrir le coût du secours, j’ai répondu que je n’en savais rien. Et sur le moment, évidemment, ma priorité n’était pas celle-là : il fallait d’abord amener ma princesse qui pleurait toutes les larmes de son corps auprès d’un médecin urgentiste. Nous sommes donc montés dans l’engin… en croisant les doigts !

Une fois remise de mes émotions, je me suis penchée sur la prise en charge par mes différents contrats d’assurance. Le transport en hélicoptère ayant coûté 1000 €, j’espérai bien avoir LA bonne assurance... Voilà le résultat de mon laborieux décryptage.


 

L’Assurance ski, c’est quoi ?

L'assurance forfait ski

C’est cette assurance que l’on vous propose chaque année lorsque vous achetez votre forfait. En général, elle couvre au minimum les frais de recherche (sous une avalanche sur piste par exemple) et de secours, les frais médicaux et d’hospitalisation (non pris en charge par la sécurité sociale), le rapatriement, au poste de secours, à l’hôpital ou chez vous selon le besoin. Selon les contrats souscrits par la station de ski, la prise en charge du remboursement des journées de forfaits non skiées et des cours de ski non utilisés peut également être couverte sous certaines conditions, souvent restrictives.
Dans tous les cas, avant de prendre l’assurance forfait ski, je vous recommande fortement de demander précisément ce qu’elle couvre et surtout quelles sont les exclusions. Si par exemple, votre accident survient sur une zone en hors-piste (en dehors des limites du domaines skiables), il est très possible que l’assurance ne fonctionne pas.

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Le conseil Ski Family

Avant de souscrire une assurance ski, je vous conseille de vérifier ce pour quoi vous êtes déjà assuré dans le cadre de vos différents contrats : assurance habitation, assurance scolaire, garantie accident de la vie et carte bancaire. De cette manière, si vous saurez à quoi vous en tenir au moment de l’achat de vos forfaits.
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La garantie neige

Cette assurance est principalement proposée lors de la réservation de votre hébergement. Elle est totalement différente de l’assurance forfait ski et ne couvre pas les frais liés à un accident sur la piste. La garantie neige permet le remboursement de la location de votre hébergement et des prestations annexes (location de votre matériel, demi-pension, forfaits de ski, etc.) en cas de manque ou d’excès de neige. Le contrat est très séduisant à première vue si vous souhaitez réserver en avance. Il paraît d’autant plus intéressant que le manque ou l’excès de neige ne fait jamais partie des causes d’annulation prises en charge par votre carte visa premier ou mastercard.

Malheureusement, les conditions pour que la garantie neige s’applique sont généralement très restrictives et peuvent considérablement limiter son intérêt. Par exemple, certaines stations proposent une Garantie neige qui s’applique uniquement si vous pouvez prouver qu’un autre domaine skiable européen offre un plus grand nombre de pistes reliées ouvertes, ce qui n’est pas si évident selon la taille du domaine skiable. Certains hébergeurs ne permettent l’application de la garantie neige que pour les résidences situées à plus de 1 400 mètres d’altitude et en cas de fermeture de 2/3 des pistes. Bref, je vous encourage à lire en détail les conditions de la Garantie neige proposée par votre hébergeur ou la station de ski avant de vous décider.

 

L’assurance intempérie

L’assurance intempérie proposée par certaines stations permet le remboursement d’une partie des forfaits lorsque le domaine skiable est totalement ou partiellement fermé en raison de conditions météo défavorables (chutes de neige, rafales de vent). L’assurance ne concerne que le remboursement du forfait, et non des cours de ski ou de la location du matériel.

Comme pour la Garantie Neige, les conditions sont assez restrictives, limitant l’intérêt de l’assurance. Par exemple, les stations du réseau N’Py, dans les Pyrénées, proposent une assurance intempérie qui s’applique dès lors que plus de 70% du domaine skiable est fermé durant 5 heures consécutives pendant une journée d’exploitation. Le remboursement est effectué au prorata temporis de la journée de ski et est limité à un maximum de 4 journées de ski.

assurance ski

 

L’Assurance ski : et si j’ai une visa premier ou mastercard ?

Assurance ski carte bleue : qu’est-ce qui est pris en charge ?

Mon premier réflexe après l’accident de ma grande skieuse a été de contacter le service d’assurance de ma carte visa premier. On m’a confirmé qu’il y avait bien possibilité de prendre en charge les frais de secours : ouf, je lui avais acheté une tarte aux myrtilles avec ma carte visa premier le matin même ! Puis, on m’a orienté vers la plateforme de déclaration de sinistre. Et là j’avoue que j’ai été totalement épouvantée par la quantité de justificatifs à fournir ! Si je n’avais pas eu d’autres solutions, je m’y serai attelée et j’aurai très probablement été remboursée des frais engagés, ma visa premier disposant d’une garantie neige et montagne.

Si vous disposez d’une carte visa premier ou d’une mastercard ET que vous ayez payé votre séjour, vos forfaits ou même juste une tartelette aux myrtilles à la station avec votre fameuse carte bleue, voici ce pour quoi vous pouvez être couverts :

  • Les frais de secours sur pistes et le rapatriement sont pris en charge.
  • L’annulation ou l’interruption de voyage pour des raisons importantes (dont l’accident d’un membre de la famille).
  • La garantie neige et montagne. L’étendue de cette garantie est variable. Elle peut inclure le remboursement des forfaits, des cours de ski, les dommages aux skis et chaussures de ski personnels, la location du matériel de ski, les frais de recherche et de secours et de premier transport, les frais médicaux. Parfois, la responsabilité civile (si vous êtes responsable d’un accident) est également prise en charge.
  • La garantie décès et invalidité en cas d’accident de voyage


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Le conseil Ski Family

Le niveau de couverture avec votre carte bleue varie selon les banques. Prenez le temps de lire la notice d’assurance qui vous a été remise en même temps que votre visa premier ou mastercard. Si vous ne savez plus où vous l’avez rangée, pas d’inquiétude, vous devriez pouvoir la consulter sur internet. Sinon, appelez votre conseiller pour qu’il vous précise les conditions et plafonds de votre contrat.
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A titre d’exemple, voici ce que comprend l’assurance voyage visa premier de la Banque Postale :

  • Assurance santé : plafond à 150 000 euros (frais médicaux et hospitalisation)
  • Rapatriement : frais illimités
  • Garantie annulation ou interruption de voyage : jusqu’à 5000€ par assuré et année civile pour raisons importantes (santé, professionnelle).
  • Garantie neige et montagne : vous êtes couvert toute l’année pour les frais de recherche, de secours et de premier transport, les frais médicaux en France à hauteur des frais réels engagés, le bris accidentel ou le vol du matériel de ski en location


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assurance ski

 

Assurance ski : l’assurance habitation peut-elle marcher ?

Si un membre de votre famille se blesse

Pour la prise en charge du secours et de l’accident de ski de ma fille, j’ai utilisé l’assurance scolaire incluse dans mon assurance habitation : très facile à mobiliser, avec peu de justificatifs à fournir, des conditions restrictives très raisonnables et aucune franchise. Dans mon cas, l’assurance scolaire habitation a pris en charge les frais de secours sur piste et de rapatriement (hélicoptère, radio et consultation au poste de secours) et les dépassements d’honoraires de la clinique. Si cela avait été nécessaire, l’assurance aurait également couvert le salaire d’un professeur à domicile et si ma fille avait eu des séquelles, elle aurait bénéficié d’une rente. Bref, cela a été une très bonne surprise.

Peut-être que votre assureur vous réserve la même surprise, mais il vaut mieux vous en assurer avant de partir au ski ! Votre assurance habitation peut également comprendre une « garantie accident de la vie » qui permet une prise en charge sans recherche de responsabilité. Dans tous les cas, vous avez tout intérêt à vous renseigner.
 

Si un membre de votre famille blesse une tierce personne

Que vous soyez bons skieurs ou débutants, vos enfants ou vous-mêmes pouvez être responsables d’un accident et blesser quelqu’un sur la piste. Dans ce cas, vous aurez l’obligation de réparer les dommages causés, et l’assurance responsabilité civile peut s’avérer utile.

Sachez que votre assurance habitation comprend théoriquement une assurance responsabilité civile vie privée qui couvre les dommages corporels que vous ou vos enfants peuvent causer accidentellement. D’autres proposent même un garantie assistance ski ou montagne, incluant l’intervention des secours.

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Le conseil Ski Family

Les garanties couvertes dans le cadre de votre assurance habitation peuvent être très variables selon les compagnies d’assurance et offrir des conditions très différentes. Pour connaitre les détails et arriver à lire entre les lignes, je vous conseille d’appeler votre assureur. Demandez-lui ce que comprend votre assurance habitation et si elle inclut notamment une responsabilité civile vie privée, une assurance scolaire ou une garantie accidents de la vie voire une garantie assurance ski ou montagne.
Profitez-en pour lui demander précisément les conditions de prises en charge et les plafonds pour un secours sur piste.
Et assurez-vous que le ski ne rentre pas dans les exclusions de garanties.
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A titre d’exemple, voici ce que comprend l’assurance responsabilité civile vie privée et assurance scolaire de la Caisse d’Epargne :

  • Frais de recherche et de sauvetage : plafond à 1 155 €
  • Frais de soins : plafond à 9 264 €
  • Frais liés à l’interruption de scolarité : remise à niveau scolaire plafond à 1 443€ / frais de garde au domicile plafond à 866 €
  • Garantie dommages corporels : plafond à 100 000 € / bénéficiaire


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Bonnes vacances au ski et à bientôt sur les pistes.
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